给孩子买儿童保险，90%的父母都踩过这3个坑

有一种保险「有病赔钱，没病返还已支付保费」，对于不想花冤枉钱的朋友来说，正中下怀。

还有一种保险「大而全，啥都保」，一张保单五六种保障，既贴心又省心。

这两种保险极具魅力，但往往买了就掉进了保险公司包装好的陷阱里面。

下面，我们来揭开他们的神秘面纱：

对于买儿童保险，大多朋友的内心是这样想的：

买保险挺费钱的，每年交那么多保费，不出险就亏大了；

我不想我的钱打水漂，有没有哪种不出险可以退我钱的保险啊？

当然有，既然你有需求，保险公司就能满足你，自己要往坑里跳那就怨不得谁了。

于是一类***保险便应然而生——返还型保险，「有病赔钱，没病返还已支付保费」。

此险一出，极大地满足了人们唯利是图的内心，也不计后果。

身边的业务员也总会优先推荐这类儿童保险产品，并告诉你买到就是赚到；

你觉得薅了保险公司的羊毛，其实是被保险公司割了韭菜、收了智商税。

那么到底为什么不推荐购买返还型保险呢，通过与消费型重疾险的对比，可以明白原因有二：

可以看到，同样是50万的保障，返还型重疾险与消费型重疾险的保费，一年相差 7193元，总保费更是差出了143860元。

对普通家庭来说，孩子的吃喝拉撒、生活费、教育费……已经让我们压力山大，

要是买儿童保险再支出一笔不小的花费，那紧巴巴的日子无疑是雪上加霜了。

就比如这位读者的留言，堪似生活的真实写照：

其实，返还型保险可以这样理解：

你每年多交 7193元，保险公司把这部分钱拿去投资，赚得盆满钵满；

然后经过30年，保障到期后，再把早已贬值的已支付保费还给你。

相反，如果我们能把每年多交的这7193元利用起来，把它拿去理财，

只要年化收益达到2.11%，我们就不亏；只要年化收益超过2.11%，我们就是赚的。

一张保单保所有、买一送一、买一送N，

这类营销口号说的就是捆绑型保险了。

售卖形式主要为：主险+附加险，

比如说，你购买一份重疾险，意外险、寿险等保障都能为你一一附加，

出了意外也能赔，身故了也能赔，总之就三个字——「啥都保」，

你的一张保单能顶别人家的三四张保单。

乍一听，觉得这儿童保险太贴心了，也不顾保费多少，就草草签了合同。

不料一失足成千古恨。

就这样不明不白地，入了「捆绑型保险」的坑。

捆绑型保险到底长啥样，是怎么坑人的？

我找了一款，来看：

这款产品的主险为终身寿险，附加险有重大疾病保险+长期意外险+保费豁免。

①保障明显不足

这款产品的主险为终身寿险，而终身寿险的更大作用是财富传承。

孩子尚小，不承担家庭压力，又没有经济来源，最不需要买的儿童保险就是寿险保障。

而这项责任年保费就得 4150，花了保单一半的钱却买了无用的保障，妥妥的被割了韭菜。

这个价格完全可以给孩子配齐一整套保险了。

这种捆绑型儿童保险看似啥都保，其实保障力度已经大打折扣。

比如这款产品有50万的终身寿险+50万的重疾险，你以为患大病或者身故，能各赔50万吗？

如果这样觉得，那就有点异想天开了。

主险和附加险，大多是保额共用的，如下图（截自保险条款）：

假如确诊重疾赔了50万保额，那么将来身故，有终身寿险也没得赔了，因为你的50万保额已经用完了。

这类捆绑型保险，看似啥都保，实际很鸡肋，有的保障还用不上。

本来两三千就能搞定的儿童保险，硬生生忽悠你花个七八千。

最后，建议大家对这两种保险敬而远之！里面的水太深，你把握不住。


2、买了理财型保险，忽视保障型保险

很多父母是在孩子出生的时候才开始了解保险的，大多走了弯路、踩了坑，导致孩子的儿童保险不但没买对，还多花好几万冤枉钱。

就拿我身边的一位小伙伴为例，多年前由于业务员误导，买了一份带分红的两全保险。

保单信息如下：

主险为两全保险，附加险为定期重疾。奇葩的是年交 6 千多保费，保额才 2 万。

现在看来，都鸡肋得很。

试想一下，这期间孩子一旦生大病，2万块够干嘛？怕是连住院费都不够。

所以，正像这位同行留言所说：

除非家庭条件各方面都很优越，否则理财产品没有任何存在的意义。

事实就是这样，给孩子买儿童保险，一定要优先配置好保障型保险，不要本末倒置。

而且也不要想着理财、保障双管齐下。

那样的产品到头来只能是理财收益低、保障很垃圾，竹篮打水一场空！


3、给孩子买保险，大人却裸奔

为人父母的，总想把最好的给孩子，配置保险也不例外，这是人之常情。

不过爱子心切的同时，大家可能犯了一个致命错误。

我见过不少家长，花了上万元给孩子买儿童保险，而自己却只有医保，人身保障在「裸奔」。

很多普通工薪家庭，每年给孩子交近万块的保费……仅这一项，就占了太多的家庭预算，等到大人想给自己买的时候，才发现根本没剩多少钱……

其实对一个家庭来讲，父母才是孩子最重要的保险！如果自己生病都没钱治，又拿什么来保护孩子呢？

因此，正确的做法应该是：先大人，后小孩。

如果你也像这位朋友一样：

不知道大人的保险怎么买，可以阅读这篇文章，整理得非常详细：