欠网贷20万三年没还，逾期记录最后会在征信中形成征信污点，这样一来用户后续将无法**任何信贷业务。当网贷逾期的时间超过三年，网贷机构就不可以***用户了，因为已经过了***的时效。但是用户不还清逾期的欠款，逾期记录会一直保留在征信中，这样用户的征信是无法恢复的。

用户欠了网贷大额的欠款，即使过了三年，网贷机构仍然有可能继续对用户进行催收。

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