银行拨备率（招商银行拨备率）

一、什么是银行拨备率？

银行拨备率是指银行为应对风险而将部分资金存放于央行，即存放于准备金账户中的比例。银行拨备率可以反映出银行的风险承受能力、贷款风险及放贷能力等信息。银行拨备率是衡量银行风险管理能力的重要指标之一。

二、银行拨备率的计算方法

银行拨备率的计算方法如下：

拨备率=拨备存款÷各项贷款余额×100%。

其中，各项贷款包括各种贷款、垫款、透支等。

拨备存款是指银行为应对各种风险而留存的一定比例的存款，存放于央行的准备金账户中。

三、银行拨备率的意义

银行拨备率是银行风险管理能力的重要指标，具有以下意义：

1、反映银行的风险承受能力。银行拨备率的高低直接关系到银行风险承受能力的强弱。拨备率越高，表明银行风险承受能力越强，银行面对风险的应对能力也就越强。

2、反映银行的贷款风险。银行拨备率的高低还能反映一个银行的贷款风险情况。当银行贷款风险增加时，银行拨备率就要相应提高，以应对潜在的贷款风险，保证银行的资本安全。

3、反映银行的放贷能力。银行拨备率的高低直接影响银行的放贷能力。拨备率越高，表明银行的放贷能力就越受到限制。

四、中国银行拨备率的现状

根据中国人民银行公布的数据显示，2019年一季度，中国商业银行拨备率整体处于较高水平，其中最高点达到了185%。

这是由于目前中国银行业面临的风险较多，例如经济增长放缓、房价下跌等原因，导致贷款风险增加。同时，银行业进行金融改革也会对拨备率产生影响，银行业进行现代化改革将使银行经营更加规范，银行拨备率也有望逐步趋于稳定。

五、中国银行拨备率调节的途径

中国银行拨备率调节的途径主要包括以下几个方面：

1、调整存款准备金率。中国央行通过调整存款准备金率，来控制银行的拨备率，保持银行业的稳定。

2、调整贷款利率。贷款利率的高低直接影响到银行的收益水平，进而影响银行的拨备率。通过贷款利率的调整，可以影响银行的拨备率。

3、降低不良贷款比例。银行业的拨备率会受到不良贷款的影响，银行降低不良贷款比例，就能提高银行的拨备率。

六、结语

银行拨备率是银行风险管理的重要指标，银行应根据自身情况和市场变化，合理调节拨备率，以确保银行的资本充足和风险控制能力。银行业竞争越来越激烈，银行需要不断提高自身风险管理能力，提高风险承受能力，使银行更加稳健发展。

1.定义拨备率

拨备率是指银行为应付各种风险而设置的储备资金比例，通俗地说，就是银行的“备胎”。在银行内部管理中，拨备率的高低直接涉及到银行财务稳定性和盈利能力。通常 情况下，拨备率越高，表明银行越谨慎，遇到市场风险的能力也越强。

2.招商银行拨备率表现

截至2021年一季度，招商银行商业银行属于中等拨备率。其不良贷款率达到1.15%，较2019年下降0.04个百分点，但拨备覆盖率达到了440.94%，即逾一倍的覆盖率。从这些数据来看，招商银行的风险抵抗能力是比较强的。此外，招商银行在2020年外部环境中，经受住了疫情冲击，即使暴跌也几乎没有任何影响。这也反到证明了招商银行拨备率较高的优越性。

3.拨备率调整

拨备率的调整，一般是根据经营业绩、风险状况和市场环境进行的。当银行风险比较大时，就会加大拨备率。而当市场环境平稳时，就可以适当降低拨备率，使资金得以更好地发挥价值。2019年12月底，银保监会“关于规范商业银行拨备基金管理的通知”规定，在确定商业银行拨备基金管理制度时，一些具体问题可由银行自行决定，如拨备率的数值。这也意味着，拨备率与银行的盈利能力和市场风险关系密切，留下了灵活调整的余地。

4.影响因素

拨备率与银行的盈利能力、经济状况和市场风险度有着很大的关系。对招商银行而言，市场风险比较小，但其业务特点非常清晰。招商银行的船新模式被称作“三个招商”，即“招才（招收优秀人才）、招商（招收企业客户）、招财（招揽人和资产）”。从这些方面来看，招商银行招生的更多是高净值人群和高端市场。

5.结语